Experten – Så tryggar du ditt sparande i oroliga tider

Hur ska jag göra med mitt sparande när börsen är orolig?
– Många tycker det är svårt att veta hur de ska agera under oroliga tider. Det finns inget självklart svar för alla. Varje person har olika förutsättningar. Det vi vet är att de som stannat kvar och fortsatt med månadssparande i både upp- och nedgångar också är de som lyckats bäst.

– Det finns dock tillfällen när man blir tvungen att sälja även under nedgång. Ett exempel kan vara att man behöver pengar för till exempel köp av bostad. En viktig faktor när man väljer sitt sparande är därför risknivån. Aktier har i regel högst risk medan räntebärande papper, som exempelvis obligationer, har en låg risk. Däremellan finns en mängd olika sparformer. Genom att välja risknivån utifrån hur lång tid du kan avvara pengar kan du till viss del styra hur mycket värdet kan svänga på kort sikt. Väljer du en blandfond, som både innehåller ränta och aktier, går värdet i regel inte ner lika mycket på kort sikt i jämförelse med en aktiefond. I gengäld vinner generellt sett aktiefonden på lång sikt.

– Jag rekommenderar därför mina kunder att fördela sitt sparande utifrån vilka behov de har. Om du vet att du har en större utgift om tre till fem år kan en fond med mer ränta lämpa sig bättre. Aktiefonden kan svänga mer, men ger sannolikt en högre avkastning på lång sikt.

Hur mycket bör jag spara?
– Det beror naturligtvis på vilken möjlighet du har i just din ekonomi, och även vilka prioriteringar du gör. Ett generellt råd är att spara runt en tiondel av din disponibla inkomst, det vill säga det som återstår efter att skatten är dragen.

– Det viktigaste gällande sparande är bufferten. Ibland händer något oförutsett, som exempelvis att tvättmaskinen går sönder. En tumregel kan vara att hålla en buffert motsvarande två månadslöner. Själv tycker jag det är viktigt att spara månadsvis till sommarsemestern. Då brukar det gå mer pengar än vanligt, och då kan det vara skönt att ha satt undan lite pengar. Något som nästan alltid slår ekonomiskt är bilen. Behöver man nu sätta undan för en ny bil i framtiden?

– Du bör också fundera över din framtid som pensionär. Ett mindre sparande nu kan ge ett rikare liv senare.

Niclas Ottersgard, premiumrådgivare hos Swedbank Uppsala. Foto Swedbank.

Hur ska man spara?
– Här tycker jag att syftet avgör. Det är naturligtvis tokigt om du lägger din buffert i aktiesparande. Vill det sig illa faller tvättmaskinen och aktiemarknaden ihop samtidigt, det blir inte bra. Sparande till buffert och på kort sikt bör ligga på ”säkra kort”, exempelvis bankkonto. Sparande på längre sikt kan med fördel läggas på aktiefonder eller liknande. Bufferten lämpar sig oftast på ett sparkonto för oförutsedda utgifter, som om kyl eller frys går sönder eller om något annat tråkigt inträffar som man inte hade räknat med.

Vad är ISK och vilka fördelar har det?
– ISK, investeringssparkonto, är idag en vanlig sparform för exempelvis aktier eller fonder. En av fördelarna är att du inte behöver deklarera varje enskild affär eftersom sparandet istället schablonbeskattas utan hänsyn till om du gör vinst eller förlust. Ett enkelt och smidigt sätt att spara på lite längre sikt.

Hur ska jag tänka kring sparränta?
– Sparränta ges återigen på sparkonton. Länge har ränta på sparande varit väldigt låg, men i takt med ökad inflation och höjda marknadsräntor så är det nu värt att tänka på det alternativet. Det går att höja sparräntan genom att binda pengarna i några månader eller år genom ett fasträntekonto, om du vet att pengarna inte behöver användas innan ett förutbestämt datum. Ett bra exempel är om jag ska betala en extra skatt eller har tillträde på min nya bostad längre fram.

Ska jag prioritera amortering eller sparande?
– Det ena behöver inte utesluta det andra. Det handlar om den totala balansen i ens ekonomi. Har du buffert och pension säkrat genom sparande kan du förstås sänka räntekostnaderna genom amortering.

– Vissa väljer att ”skuggamortera” sitt bostadslån. Det innebär att de, parallellt med amorteringen, har ett löpande sparande i exempelvis en aktiefond. När de är nöjda med vinsten tar de ut sparandet och gör en engångsamortering.

På vilket sätt kan jag sprida mina risker när det kommer till sparande?
– Det är bra att sprida risker på olika sätt. Att säkerställa att du har rätt risk i rätt påse med pengar skapar en trygghet och flexibilitet som skyddar mot onödiga förluster. Om du har din buffert på ett konto vet du att pengarna inte har minskat i värde om börsen går ner samtidigt som kylen går sönder. Ett pensionssparande i en räntefond kanske känns tryggt men den har sannolikt inte uppnått tillräckligt hög avkastning till pensionen och ger dig därmed en lägre pension. Det är därför viktigt att ta hänsyn till hur lång tid som kvarstår innan du eventuellt eller planerat behöver pengarna. Därutöver är det viktigt att se till att du har en bred placering som inte enbart investerar i en bransch eller region utan i en större del av världskartan och i olika branscher med både stora och små bolag.

På Swedbank kan du få konkreta råd gällande din ekonomi – helt kostnadsfritt. Foto: Swedbank.