Experten – Så tryggar du ditt sparande i oroliga tider

Hur ska jag göra med mitt sparande när börsen är orolig?
– När börsen går ned och rörelserna på marknaderna varierar kraftigt är det lätt att känna sig rådvill kring hur man ska göra med sitt sparande. Då är det extra viktigt att gå tillbaka till sin strategi och sitt syfte med sparandet. Sparar du på lång sikt, flera år, är mitt råd att tänka långsiktigt och inte göra några förhastade placeringsbeslut även om börsen sjunker i värde enskilda dagar, månader eller ett enskilt år. Det är tiden som gör jobbet i sparandet och tiden är viktigare än kortsiktig tajming.

– Säkerställ att du har rätt risknivå i ditt sparande utifrån din spartid, alltså se över fördelningen mellan aktier och räntor. Risknivån speglar hur mycket värdet på placeringen kan variera över tid och hur hög sannolikheten är att pengarna kan minska i värde på kortare sikt. En högre risknivå innebär normalt också en högre förväntad avkastning på längre sikt.

– Har du ett regelbundet sparande i exempelvis fonder är mitt råd att fortsätta med sparandet. När börsen går ner får du fler andelar för beloppet, vilket är fördelaktigt när sedan börsen väl vänder.

– Har du för hög risk i förhållande till vad du känner dig bekväm med eller ska du använda pengarna inom kortare tidshorisont, så kanske du behöver sälja en del. Om du däremot har för låg risk kan du börja fundera på att köpa lite försiktigt med ett regelbundet sparande. Har du en god balans mellan aktier och räntor utifrån din spartid och riskvilja, så tycker jag att du kan sitta still i båten. Tiden är viktigare än tajming.

Hur mycket bör jag spara?
– Allt är självklart individuellt eftersom människor har olika förutsättningar och allt sparande är bra! En tumregel kan vara att spara ungefär tio procent av din inkomst efter skatt.

Michael Kamholt, premiumrådgivare hos Swedbank Örebro. Foto: Swedbank.

Hur ska jag spara?
– Först och främst ska du spara ihop till en buffert som fungerar som ett ekonomiskt skydd, exempelvis om bilen går sönder eller om du behöver byta kyl eller frys. Vi brukar rekommendera en buffert på cirka två månadsinkomster. Bor du i lägenhet kanske du klarar dig med en lite mindre buffert och bor du i hus kanske du behöver en något större buffert. Buffertsparande är pengar som är tänkta att kunna användas inom kortare tid, så där är lägre risk och god tillgänglighet ett bra val. Här tycker jag att ett sparkonto är att föredra.

– Sedan är det bra att dela upp ditt långsiktiga sparande i olika syften, såsom sparande till bostad, pension, sparande på lång sikt för att skapa värdetillväxt med mera. Denna typ av sparande har en längre tidshorisont och eftersom det är tiden som ska göra jobbet, kan du välja en något högre risknivå för att skapa möjlighet till god avkastning över tid. Mitt råd är även att alltid ha ett regelbundet månadssparande. Då är du alltid med på marknaderna och bygger upp sparandet successivt.

Vad är ISK och vad är fördelarna?
– Genom ett ISK, investeringssparkonto, samlar du enkelt sparande i fonder, aktier och andra värdepapper på ett och samma ställe. Du behöver inte hålla reda på skatt till deklarationen varje gång du köper eller säljer, utan ditt sparande schablonbeskattas utifrån värdet och alla uppgifter skickas automatiskt till Skatteverket och kommer därmed med på din deklaration.

– Ser du ditt sparande på lång sikt och har en högre risk med viss aktiedel i ditt sparande så är ISK att föredra, dels utifrån att du kan förvänta dig en högre avkastning över tid, dels kan du göra omplaceringar utan att behöva deklarera. Detta skapar en enkelhet i sparandet.

På Swedbank kan du få konkreta råd gällande din ekonomi – helt kostnadsfritt. Foto: Swedbank.

Hur ska jag tänka kring sparränta?
– Pengar som du har som buffertsparande är lämpligt att ha på ett sparkonto med ränta och med god tillgänglighet. Vet du med dig att du ska använda en del av sparandet efter en bestämd tid kan det vara bra med ett så kallat fasträntekonto där du binder kapitalet till en fast ränta under en fastställd tid.

– Ser du sparandet på exempelvis ett till två år och önskar ett sparande med låg risk samt god tillgänglighet är även räntefonder ett alternativ. Då är det viktigt att hitta en räntefond som passar utifrån din tänkta spartid.

Ska jag prioritera amortering eller sparande?
– Jag tycker att man inte ska tänka antingen eller, utan istället både och. Amortering är också en form av sparande eftersom du sänker din skuld och därmed kan du sänka dina framtida lånekostnader och utgifter samtidigt som du skapar ett utrymme att spara. Sparande handlar om att bygga upp ett kapital som du inte behöver idag utan ska använda längre fram. Så mitt råd är att göra både och. Att amortera är ett sätt att minska risken i sin egen ekonomi.

På vilket sätt kan jag sprida mina risker när det kommer till sparande?
– Risk handlar till stor del om hur mycket sparandet kan variera i värde över tid och eftersom det är tiden i marknaden som gör jobbet är det viktigt att ha en god balans mellan aktier och räntor utifrån spartid och riskvilja.

– Se till att du har lämplig fördelning mellan aktier och räntor utifrån din spartid och riskvilja, det är det viktigaste beslutet. Sprid sedan ut riskerna ytterligare genom att komplettera med ett regelbundet sparande. Går börsen ner, så köper du till billigare kurs och får fler andelar och när sedan börsen vänder upp så har du fler andelar som du får värdetillväxt på.

– När du sparar så tänk på att inte lägga alla ägg i samma korg. Se till att du har sparande med god riskspridning, både ur ett geografiskt och branschmässigt perspektiv och också utifrån ett hållbart perspektiv. Då kan ditt sparande bli bra för både dig själv och många andra.