Experten – Så tryggar du ditt sparande i oroliga tider

Hur ska jag göra med mitt sparande när börsen är orolig?
– Det finns inget självklart facit som passar för alla – men historiskt lyckas de som sparar regelbundet och långsiktigt bäst. Man brukar säga att tid på börsen slår tajming. Fokusera på fördelningen mellan ränte- och aktiesparande. Den som tagit del av den kraftiga uppgången på börsen de senaste åren kanske har behov av att minska aktieexponeringen samtidigt som den som börjat spara nu med en lång sparhorisont behöver öka sin aktieexponering. Det är viktigt att anpassa dina placeringar efter hur stor risk du är beredd att ta. En högre risknivå innebär normalt en högre förväntad avkastning – men också att värdet kan variera över tid och alltså gå ned. Högt på riskskalan ligger aktier, längre ner på riskskalan ligger placeringar i räntebärande värdepapper.

Hur mycket bör jag spara?
– Ett bra riktmärke att utgå ifrån är att försöka spara tio procent av nettolönen. Är det för mycket så spara det du kan! Varje sparad krona är bättre än ingen alls. Även små belopp kan växa sig stora med tiden.

– Genom att se över dina kostnader kan du få utrymme för mer sparande. Dra ner på elen genom att duscha kortare och använd appar för att se när elen är billigare. Handla på extrapriser och köp mat med kort datum, minska matsvinnet, gör matlåda och handla efter säsong. Få koll på dina småköp. Ta hjälp av kostnadsfria Utgiftskollen i vår app för att se vad du lägger pengarna på. Se över abonnemang, ta bort de du inte behöver och välj ett billigare alternativ. Du kan ta hjälp av Abonnemangshjälpen som finns kostnadsfritt i vår app.

Erik Davidsson, premiumrådgivare hos Swedbank Jönköping. Foto: Swedbank.

Hur ska man spara?
– Det är lätt att lägga allt sitt sparande i en och samma pott, men ofta sparar man ju till flera olika saker samtidigt. Ett bra sätt att tänka kring sparandet är att dela upp summan du sparar varje månad i olika sparformer för de olika målen.

– Ett buffertsparande är pengar du kan ta av om något oförutsett händer, ungefär två månadslöner efter skatt är ett bra riktmärke. Det här är det första sparandet du ska satsa på att få på plats, så du slipper låna pengar eller köpa på avbetalning. Buffertsparandet har du på ett sparkonto, så du kan få tillgång till pengarna snabbt.

– Pensionssparandet är ett maratonlopp. Många får en pension som motsvarar ungefär 60 procent av den tidigare lönen. Med ett eget sparande kan du få en högre pension och ju tidigare du kan börja spara, desto bättre. Fonder eller aktier passar bra för det långsiktiga sparandet. Det innebär högre risk och därmed möjlighet till högre avkastning. När du närmar dig tidpunkten då du ska börja ta ut sparpengarna kan det därför vara bra att minska risken i ditt sparande.

– När du har en buffert och ett pensionssparande på plats, kommer det roliga: Sparande till annat som du kanske längtat efter! Det kanske är en resa, kontantinsatsen till en bostad eller något nytt till hemmet. Hur du placerar det här sparandet beror på när du vill använda det.

Vad är egentligen ISK?
– ISK, investeringssparkonto, är ett konto där du kan spara i fonder, aktier och andra värdepapper på ett och samma ställe. Ditt sparande på ISK schablonbeskattas. Det betyder att du betalar en årlig skatt på det totala värdet på ditt ISK, en fast procentsats, oavsett om värdet på dina tillgångar gått upp eller ner. Uppgifterna skickas automatiskt till Skatteverket och finns sedan förtryckta på din deklaration.

Hur ska jag tänka kring sparränta?
– Även om räntorna just nu stiger och det därmed innebär ökad ränta på sparkonto finns det bättre alternativ för ditt långsiktiga sparande. För ditt buffertsparande som bör finnas på ett tillgängligt sparkonto är det såklart positivt att sparräntan nu stiger. För ditt långsiktiga sparande finns det bättre alternativ med högre förväntad avkastning.

Ska jag prioritera amortering eller sparande?
– Både amortering och sparande är viktiga för en sund ekonomi. De pengar du amorterar blir som ett sparande, något du får tillbaka den dagen du säljer. Samtidigt får du lägre månadskostnad i takt med att lånet blir mindre. När räntorna går upp kan det löna sig extra mycket att betala av mer på bolånet. Din amortering minskar din månadskostnad och ditt sparande bidrar till en framtida trygghet och gör att ditt kapital växer. Båda är därmed viktiga. Men glöm inte att du också behöver en buffert och sparande till pension samtidigt.

På Swedbank kan du få konkreta råd gällande din ekonomi – helt kostnadsfritt. Foto: Swedbank.

På vilket sätt kan jag sprida mina risker när det kommer till sparande?
– Det är viktigt att vara medveten om sin riskvilja och sparhorisont. Ju längre sparhorisont, desto högre andel aktier kan du ha i din sparportfölj. Börsen går upp och ner. Därför är det viktigt att inte ha för hög andel i aktier om du planerar att snart göra ett större inköp och behöver pengarna, då det finns en risk att börsen just då visar sig gå dåligt.

– En tumregel är att pengar som investeras på börsen ska du kunna ha där i minst fem till tio år. Sätt dig in i vad du köper, och lägg inte alla ägg i en korg. För en bra riskspridning rekommenderar jag mellan 12 och 16 bolag i olika branscher. Läs på om branscherna, bolagen och omvärldsfaktorer som kan påverka aktiekursen. Fonder bör också nämnas som ett bra alternativ eller komplement till att köpa enskilda aktier, särskilt om du känner att du inte har tiden, lusten eller kunskapen att sätta dig in i bolag och branscher. Genom att spara i fonder får du en helt annan riskspridning.