Experten: så klarar du bolånet på bästa sätt

Vilka boräntor ska man räkna med framåt?
– I år ser det ut som om vi kommer att ha bolåneräntor som är två till två och en halv procentenhet högre jämfört med förra året. Mer än dubbelt så höga räntor med andra ord. Med hänsyn till den stora osäkerheten som nu råder är prognosen osäker. Se därför till att ha en ordentlig marginal och räkna med att bankernas kalkylränta på sex till sju procent kan komma att behövas för att klara högre bolåneräntor och ökade levnadskostnader.

Hur kan jag som bolånekund hantera de ökade kostnaderna?
– Ta kontroll över din ekonomi och gör en budget! Se över kostnaderna, försäkringar och annat.

– Om du ska byta bostad, sälj först och köp sedan. Och ta höjd för ökade driftskostnader. Köper du en bostadsrätt, kom ihåg att även kolla föreningens ekonomi. Bor du redan i en egen bostad så kan det löna sig att när räntorna går upp amortera mer på bolånet. Amorteringen blir som ett sparande – något du får tillbaka när du säljer. Dessutom sänker du månadskostnaden när lånet blir mindre.

Hur mycket måste jag amortera enligt amorteringskravet?
– Finansinspektionens regler om amorteringskrav gäller tillsvidare. De anser att det inte är rätt läge att lätta på amorteringskraven nu.

– Din amortering beräknas utifrån hur mycket du lånar i förhållande till vad bostaden är värd och din inkomst. Bolån över 70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 2 procent av det totala lånebeloppet per år. Bolån över 50 procent upp till 70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 1 procent av det totala lånebeloppet per år. Om du lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt ska du även amortera ytterligare 1 procent av det totala lånebeloppet per år. Är ni flera som ansöker om bolån så är det er sammanlagda årsinkomst före skatt som gäller.

– Om ditt bolån är 50 procent eller under av bostadens värde och du lånar mindre än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt, är det inget krav på amortering enligt Finansinspektionen.

Cecilia Öberg, privatrådgivare hos Swedbank Gävle

Vilka för- och nackdelar finns det med amorteringsfritt?
– När du amorterar minskar du din totala skuld och du blir mindre känslig för ränteändringar. Du ger också dig själv utrymme att kanske ta ett nytt lån med din bostad som säkerhet i framtiden om du till exempel vill renovera eller bygga om.

– Det lönar sig att amortera. Den totala kostnaden för ditt lån blir olika beroende på hur mycket du amorterar på ditt lån. Om du till exempel lånar en miljon kronor till en ränta på fyra procent och väljer att amortera lånet på 20 år i stället för 30 år, minskar sin totala kreditkostnad med 200 000 kronor. Om du i stället inte amorterar någonting under 50 år har du betalat två miljoner kronor i ränta till banken och har fortfarande kvar en miljon kronor i lån.

– Om du ändå kan och vill ha lånet amorteringsfritt är ett tips att du istället ökar ditt sparande och bygger på en buffert.

Vad krävs för att få amorteringsfritt?
– Om du hamnar i en ekonomisk svår situation är det viktigt att du kontaktar oss så tidigt som möjligt. Vi kan i vissa fall göra undantag från Finansinspektionens amorteringskrav på grund av särskilda skäl om din ekonomi väsentligt försämrats sedan lånetillfället. Om vi bedömer att du inte kan amortera enligt de befintliga lånevillkoren kan du i undantagsfall beviljas tillfällig amorteringsbefrielse under en begränsad period. Undantagen är inte generella utan prövas från fall till fall.

Hur ska man tänka kring bunden eller rörlig ränta?
– Har du en god ekonomi med stora marginaler och låg belåning, både i relation till din inkomst och bostadens värde, behöver du inte stressa för att binda räntan. Har du å andra sidan en pressad ekonomi med små marginaler och upplever redan idag att boendekostnaden känns betungande med dagens räntor, bör du överväga att binda hela eller delar av lånet. Historiskt har det varit billigare med rörlig ränta än fast ränta över tid. Men med rörlig ränta följer en större osäkerhet över vilken boendekostnad du kommer att få i framtiden. Idag saknas inte argument för att binda lånen till fast ränta.

På Swedbank kan du få konkreta råd gällande din ekonomi – helt kostnadsfritt. Foto: Swedbank.

Hur kan jag sprida riskerna när det kommer till bolån och kostnader?
– Sprid risken genom att dela upp lånet på både fast och rörlig ränta och olika bindningstider. Har du valt rörlig ränta så kan du skaffa en extra buffert genom att spara mellanskillnaden mellan din rörliga ränta och räntan på ett lån med fem eller tio års bindningstid.

– Ett annat alternativ är att du sparar eller amorterar ytterligare ett par procent av lånets storlek varje år. Det minskar din räntekänslighet och gör att du inte påverkas lika mycket i händelse av att räntan skulle stiga. Du kan alltid välja ny bindningstid på din ränta via internetbanken. Där kan du dessutom få en individuell ränta, som är baserad på just din ekonomi.

Hur ska jag tänka framåt? Kan jag förbereda mig på något sätt?
– Om man hade en kristallkula och kunde se in i framtiden skulle det vara enkelt. Men nu har ingen det och då får man utgå från sina egna förutsättningar, önskemålet att kunna sova tryggt om natten och behovet av att veta den verkliga boendekostnaden.