HELA DENNA AVDELNING ÄR EN ANNONS FRÅN Swedbank
Inflation, stigande bolåneräntor och ökade levnadskostnader. Har du bostadslån så påverkas du särskilt mycket av omvärldens oroligheter och ekonomi. Så hur ska du tänka för att sitta tryggt i båten när havet stormar och Västerås bostadsmarknad svajar? Meryem Benselham, kundrådgivare hos Swedbank Västerås, delar här med sig av sina bästa råd.
Vilka boräntor ska man räkna med framåt?
– I år blev bolåneräntor två till två och en halv procentenhet högre jämfört med förra året, mer än dubbelt så höga räntor med andra ord. Med hänsyn till den stora osäkerheten som nu råder är prognosen osäker. Se därför till att ha en ordentlig marginal och räkna med att bankernas kalkylränta på sex till sju procent kan komma att behövas för att klara högre bolåneräntor och ökade levnadskostnader.
Hur kan jag som en bolånekund hantera de ökade kostnaderna?
– Med hög inflation och höga räntor är det viktigare än någonsin att ha koll på din privatekonomi. Börja med att göra en budget, så du har koll på dina inkomster och utgifter och se om det finns någon kostnad som du kan dra ner på. Jämför avtal och priser för att se om du kan spara in på onödiga utgifter.
– Gå med i A-kassan för att säkra din grundinkomst om du skulle bli arbetslös. Har du lite högre inkomst kan det vara en bra idé att teckna en inkomstförsäkring. Sist men inte minst, spara ihop till en buffert för att skydda din ekonomi mot oförutsedda händelser.
Hur mycket måste jag amortera enligt amorteringskravet?
– Din amortering beräknas utifrån hur mycket du lånar i förhållande till vad bostaden är värd och utifrån din inkomst enligt Finansinspektionens amorteringskrav.
– Bolån över 70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 2 procent av det totala lånebeloppet per år. Bolån över 50 procent upp till 70 procent av bostadens värde ska amorteras med minst 1 procent av det totala lånebeloppet per år. Lånar du mer än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt ska du även amortera 1 procent av det totala lånebeloppet årligen. Är ni flera som ansöker om bolån så är det er sammanlagda årsinkomst före skatt som gäller. Är ditt bolån 50 procent eller under av bostadens värde och du lånar mindre än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt, är det inget krav på amortering enligt Finansinspektionen.
Meryem Benselham, kundrådgivare hos Swedbank Västerås. Foto Swedbank.
Vilka för- och nackdelar finns det med amorteringsfritt?
– Det är alltid en fördel att amortera. Genom att amortera sänker du dina boendekostnader, du minskar den totala kreditkostnaden och du ökar dina möjligheter att låna pengar i framtiden. Detta kan verka självklart, men det tål att tänkas på vad det innebär rent konkret när du bara betalar ränta. Det går inte heller att räkna ut ett datum när lånet kommer att vara avbetalt i sin helhet.
– Ett amorteringsfritt lån låter dig skjuta upp amorteringarna tills du har bättre betalningsförmåga – det kan vara en stor fördel om din ekonomiska situation tillfälligt är mer ansträngd än förut, inkomsten kanske är lägre än normalt eller så har du engångskostnader som måste betalas. Ett tips är att du passar på att öka ditt sparande och bygger på en buffert för oförutsedda kostnader.
Vad krävs för att få amorteringsfritt?
– Vi kan i vissa fall göra undantag från Finansinspektionens amorteringskrav på grund av särskilda skäl om din ekonomi väsentligt försämrats sedan lånetillfället. Bedömer vi att du inte kan amortera enligt de befintliga lånevillkoren kan du i undantagsfall beviljas tillfällig amorteringsfrihet under en begränsad period. Undantagen är inte generella utan prövas från fall till fall.
Hur ska man tänka kring bunden eller rörlig ränta?
– Du får utgå från dina egna förutsättningar, önskemålet om att kunna sova tryggt om natten och behovet av att veta den verkliga boendekostnaden.
– Har du en god ekonomi med stora marginaler och låg belåning, både i relation till din inkomst och bostadens värde, behöver du inte binda lånen, men har du en pressad ekonomi med små marginaler och upplever redan idag att boendekostnaden känns betungande bör du överväga att binda hela eller delar av lånet.
– Historiskt har det varit billigare med rörlig ränta än fast ränta över tid. Med rörlig ränta följer dock en större osäkerhet över vilken boendekostnad du kommer att få i framtiden.
Hur kan jag sprida riskerna när det kommer till bolån och kostnader?
– För de flesta är det en bra strategi att sprida sina ränterisker. Det gör du genom att blanda rörlig tremånadersränta och bunden ränta, helst fördelat på flera bindningstider. Har du flera lån bör du titta på när bindningstiderna går ut, så att inte flera lån med stora belopp förfaller samtidigt. Slutligen behöver du tänka på hur du ska göra med amortering på bolånen. Amortering är en bra sparform som skapar en ekonomisk trygghet och minskar dina totala räntekostnader.
Hur ska jag tänka framåt? Kan jag förbereda mig på något sätt?
– Som bolånetagare får du ha med dig att högre räntor hör till det nya ekonomiska landskapet. Ett bra sätt att förbereda sig är att stresstesta den egna plånboken. Se över hur du skulle klara ett större inkomstbortfall, om du till exempel skulle bli sjukskriven en längre tid eller förlora jobbet.
– När du beviljas bolån kan du känna dig trygg med att banken alltid räknar med att låntagaren ska klara ett tuffare ränteläge. Osäkerhet kring ränteläget samt stora svängningar i energikostnader innebär att många behöver ta ställning till hur det påverkar ekonomin i övrigt, som fritidsaktiviteter och semestrar. Det kan vara en bra idé att redan nu börja rusta sig med en sparbuffert.
På Swedbank kan du få konkreta råd gällande din ekonomi – helt kostnadsfritt. Foto: Swedbank.
1. Ta kontroll. Ta kontroll över din ekonomi genom att göra en budget samt noga planera alla större inköp.
2. Undvik skuldfällan. Har du inte råd att betala en räkning någon månad? Hör då av dig till företaget och be om en återbetalningsplan istället för att låna snabba pengar till skyhög ränta.
3. Minska kostnaderna. Sänk dina boendekostnader genom att dra ner på elförbrukningen, se över abonnemang, undersök om du kan skaffa en billigare hemförsäkring och så vidare.
4. Få mer pengar över. Rensa garderoben, skåp och lådor för att sälja det du inte behöver eller använder. Det är bra för både plånboken och miljön.
5. Allt är inte guld som glimmar. Givetvis ska kostnader inte vara den enda faktor du tittar på när du väljer värmekälla, fönster eller internetleverantör. Kvalitet, service och förtroende måste också få väga tungt.
Med 7 miljoner privatkunder är Swedbank den ledande banken för de många hushållen. Med ekonomisk rådgivning får skräddarsydda råd helt kostnadsfritt varesig det handlar om sparande eller lån.
Vi använder cookies för att förbättra upplevelsen av vår webbplats. Denna sida samlar endast tredjepartscookies till syften av återmarknadsföring och analys. Genom att använda webbplatsen accepterar du detta.