HELA DENNA AVDELNING ÄR EN ANNONS FRÅN Swedbank
Inflation, stigande bolåneräntor och ökade levnadskostnader. Har du bostadslån så påverkas du särskilt mycket av omvärldens oroligheter och ekonomi. Så hur ska du tänka för att sitta tryggt i båten när havet stormar och Jönköpings bostadsmarknad svajar? Johan Lundell, privatrådgivare hos Swedbank Jönköping, delar här med sig av sina bästa råd.
Vilka boräntor ska man räkna med framåt?
– Marknaden är just nu inne i en osäker tid, vilket gör att framtida prognoser är osäkra. Det vi kan se är att räntan stiger och kommer fortsätta stiga. Man ska räkna med att räntorna kommer att vara mer än dubbelt så höga jämfört med förra året. Hur länge detta ränteläge kommer hålla i är svårt att förutspå, mycket med tanke på geopolitiska faktorer som exempelvis kriget i Ukraina och den ökande inflationen.
Hur kan jag som bolånekund hantera de ökade kostnaderna?
– Det gäller att ha marginaler i sin privatekonomi. Starta upp en hushållsbudget, kapa onödiga utgifter och räkna ut hur mycket mer i räntekostnader ni klarar av att betala.
– I detta läge är det av yttersta vikt att inte belåna sig mer än vad hushållsekonomin tillåter. Var prismedveten vid inköp av livsmedel, ta cykeln i stället för bilen, duscha kortare tid – listan på möjliga besparingar kan göras lång.
– Glöm ej heller att ha en buffert. Man brukar räkna med att minst två månadslöner ska finnas för att kunna täcka upp för oförutsedda kostnader.
Hur mycket måste jag amortera enligt amorteringskravet?
– Amorteringskravet kräver en viss amortering, beroende på belåningsgraden på lånet. Belåningsgraden bestäms genom att räkna på hur stora dina lån är kontra det amorteringsgrundande värdet är på bostaden, ett värde som bestäms på en 5-årsbasis.
– En belåningsgrad mellan 70-85 % ger en amortering på 2 % av det totala lånebeloppet per år, mellan 50-70 % ger en amortering på 1 % av det totala lånebeloppet per år, medan en belåningsgrad under 50 % inte kräver någon amortering. Lånar du därtill mer än 4,5 gånger din årsinkomst, läggs en extra procent på amorteringskravet.
Vilka för- och nackdelar finns det med amorteringsfritt?
– Amortering är i sig ett sparande för hushållet. Ju mer du amorterar, desto lägre blir lånets räntekostnader på sikt. Därför ska du alltid fundera en extra gång när du går i tankarna att sänka din amortering.
– Med det sagt så kan det ibland vara en god idé att begära amorteringsfritt en kortare tid, ifall det är svårt att få ihop ekonomin under ett sämre ränteläge. Det är dock oftast bättre att kapa andra utgifter som man inte nödvändigtvis behöver, exempelvis ett abonnemang på en streamingtjänst.
Johan Lundell, privatrådgivare hos Swedbank Jönköping. Foto Swedbank.
Vad krävs för att få amorteringsfritt?
– De grundläggande riktlinjerna för att få amorteringsfritt är att ditt bolån är 50 % eller under av bostadens värde, samt att du lånar mindre än 4,5 gånger din årsinkomst före skatt. Uppfyller du dessa två krav, kan du tillsammans med din bank komma överens om att du inte behöver amortera.
– I vissa fall kan undantag göras från Finansinspektionens amorteringskrav. Det krävs då att din ekonomi väsentligt försämrats sedan lånetillfället, på grund av särskilda skäl. Banken gör då en bedömning om en tillfällig amorteringsbefrielse ska beviljas under en begränsad period. Det är viktigt att kontakta banken så tidigt som möjligt om en sådan situation skulle uppstå.
Hur ska jag tänka kring bunden eller rörlig ränta?
– Om lånen är stora i förhållande till hushållets inkomster och bostadens värde så blir du mer räntekänslig, vilket gör det mer riskabelt att ha stora delar av lånet på en rörlig ränta om den sticker i väg uppåt. Det kan i detta läge vara bra att binda hela eller delar av lånet. Fördelen med detta är att du då vet vad du betalar varje månad och kan ta fram en budget utefter detta.
– På sikt brukar den rörliga räntan dock vara det mest lönsamma alternativet och har du en god marginal i din ekonomi, eller kanske inte så stora lån, så kan den rörliga räntan vara det bästa för dig.
– Det finns inte ett råd som passar alla. Därför är det viktigt att få rådgivning av din bank gällande just din ekonomiska situation.
Hur kan jag sprida riskerna när det kommer till bolån och kostnader?
– Man brukar säga att ha alla ägg i en korg är aldrig ett säkert kort, och detta gäller självklart även när man talar om bolån. Det brukar vara en god idé att dela upp lånen i mindre delar, för att kunna binda de olika delarna på flera olika villkorsperioder och med hjälp av detta sprida ränterisken. Detta gör lånet mer flexibelt och ni kan hitta de upplägg som passar bäst för just dig.
– Ett exempel på en spridning av ränterisk är ett lån som delas i tre delar – en del binds på 5 år, en på 3 år och en del håller man rörlig. Då minskar man risken för att hela lånet tajmar in en hög ränteuppgång.
Hur ska jag tänka framåt? Kan jag förbereda mig på något sätt?
– Du ska vara medveten om att vi är i början av en lågkonjunktur som är svår att sätta en tidsprognos på. Därför är det väldigt viktigt att du är prismedveten, ser över dina månatliga utgifter samt använder dig av en budget. I en pressad tid gäller det att minimera risker och prioritera det allra nödvändigaste i sina utgifter samt undvika onödiga småutgifter.
– Fortsätt amortera – det är det bästa sättet att minska sina lånekostnader på sikt. Se över era abonnemang och försäkringar för att se om ni kan minska utgifter där. Börja planera större inköp och laga matlådor till jobbet i stället för att äta ute.
– Trots dystra ekonomiska tider ska man hålla hoppet uppe! En ekonomisk nedgång är tillfällig. Man kan fortsätta att hitta på saker som man tycker är roliga – det gäller bara att prioritera.
På Swedbank kan du få konkreta råd gällande din ekonomi – helt kostnadsfritt. Foto: Swedbank.
1. Gör en budget! En budget är ett av de bästa sätten för att hålla koll på sina levnadskostnader. Att skapa en budget och hålla sig till den är ett av framgångsrecepten för de flesta ekonomiskt stabila hushållen.
2. Fortsätt amortera! Det kan vara lockande att slippa amortera, då det på pappret ser ut att bli en billigare månadskostnad. Det finns dock flera fördelar med amortering – du minskar din skuldsättning, du får möjlighet att låna mer pengar i framtiden, du sänker din totalkostnad för lånet och du blir mindre känslig för ränteuppgångar.
3. Se över dina försäkringar! Ekonomisk trygghet är nu viktigare än någonsin. Att ha rätt personförsäkringar ger dig en tryggare tillvaro om något skulle hända dig eller en familjemedlem. Även sakförsäkringar, såsom för ditt hem eller din bil, är viktiga delar att se över. Kontakta din bank för att stämma av vad det finns för lösningar som passar just dig.
4. Låna inte mer än nödvändigt! Att ta större lån än vad ni behöver kan vara oklokt för tillfället. Lånar man en mindre summa från början finns utrymme för att låna upp belopp för renovering eller oförutsedda kostnader på hushållet. Ett lägre lånebelopp leder även till lägre räntekostnader.
5. Se över ditt sparande! Ett långsiktigt sparande är en viktig del för att ge dig ekonomisk stabilitet på längre sikt. Sparpengar ger dig möjligheten att sätt sparmål och uppfylla dina framtida drömmar. Prioritera ett månadssparande över småköp, abonnemang och luncher på stan – men glöm inte att man får unna sig ibland!
Med 7 miljoner privatkunder är Swedbank den ledande banken för de många hushållen. Med ekonomisk rådgivning får skräddarsydda råd helt kostnadsfritt varesig det handlar om sparande eller lån.
Vi använder cookies för att förbättra upplevelsen av vår webbplats. Denna sida samlar endast tredjepartscookies till syften av återmarknadsföring och analys. Genom att använda webbplatsen accepterar du detta.